在購買保險(xiǎn)時(shí)，常聽到有人說：“我收入不高，每個(gè)月還完貸款，除去生活開銷，基本不剩什么錢了。保險(xiǎn)是有錢人才考慮的事，我買不起?！?/p>

這種想法普遍，但十分危險(xiǎn)。恰恰是因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)狀況一般，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，我們才更需要保險(xiǎn)。對于富裕家庭而言，一場大病或意外，可能只是動(dòng)用了資產(chǎn)的一部分；但對于普通家庭，這很可能就是傾家蕩產(chǎn)的滅頂之災(zāi)。

保險(xiǎn)能夠?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)構(gòu)筑的一道防火墻。它不能讓我們致富，但能防止我們因意外而致貧，并且減少我們在面對巨大疾病和意外的無力感。那么，經(jīng)濟(jì)一般的家庭，該如何精打細(xì)算，科學(xué)地配置保險(xiǎn)呢？

核心原則就是：“把錢花在刀刃上”，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)先級進(jìn)行配置。文章將為大家明確購險(xiǎn)的優(yōu)先級以及保險(xiǎn)的選購指南，助力大家構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)屏障。

一、按優(yōu)先級配置四類必備保險(xiǎn)

對于經(jīng)濟(jì)一般的家庭，配置保險(xiǎn)要有清晰的優(yōu)先級。建議按照以下順序進(jìn)行：

第一優(yōu)先級：百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

這個(gè)組合是應(yīng)對大病和小災(zāi)小難的黃金搭檔，這兩個(gè)保險(xiǎn)保費(fèi)低、保障范圍廣、杠桿高，是性價(jià)比之王。

1.百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

這是一種報(bào)銷型保險(xiǎn)。生病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，社保報(bào)銷之后，剩下的部分由它來報(bào)銷。

眾所周知，社保有報(bào)銷目錄和比例限制。患癌癥等重大疾病時(shí)往往需要幾十上百萬的醫(yī)療費(fèi)，社保報(bào)銷后自己承擔(dān)的部分仍足以壓垮一個(gè)家庭。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)每年只需幾百塊錢，便能翹動(dòng)幾百萬的保額，并且它能夠報(bào)銷社保外用藥，報(bào)銷比例可達(dá)90%-100%，是對社保的重要補(bǔ)充。

選購要點(diǎn)：關(guān)注續(xù)保條件，保證續(xù)保年限越長越好；關(guān)注保障范圍，最好選擇覆蓋外購藥、質(zhì)子重離子治療等的產(chǎn)品；關(guān)注免賠額，通常免賠額為1萬元。

2.意外險(xiǎn)：

它主要保障因意外導(dǎo)致的身故、傷殘和醫(yī)療。如果因意外身故或傷殘，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付一筆錢；如果因意外受傷需要治療，它可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。

意外無法預(yù)料，但對家庭的打擊可能是致命的，如果意外導(dǎo)致傷殘，不僅需要昂貴的治療費(fèi)用，后續(xù)的生活可能也缺少保障。

意外險(xiǎn)保費(fèi)極低，一年兩三百元就能買到上百萬的保額，提供完善的風(fēng)險(xiǎn)保障。

選購要點(diǎn)：重點(diǎn)關(guān)注意外傷殘保額，最好與身故保額一致；關(guān)注意外醫(yī)療的免賠額和報(bào)銷比例，0免賠、100%報(bào)銷為最佳選擇。

第二優(yōu)先級：重疾險(xiǎn)

它是給付型保險(xiǎn)。一旦確診合同約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付一筆錢。

有了百萬醫(yī)療為什么還需要它？得了大病，醫(yī)療費(fèi)用由百萬醫(yī)療解決了，但患病期間無法工作造成的收入中斷怎么辦？

家庭的開支不會(huì)因患病而停止。重疾險(xiǎn)賠付的這筆錢，能夠用來維持家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)，讓病人可以安心休養(yǎng)，不必為錢發(fā)愁。

怎樣購買重疾險(xiǎn)？

降低保額：通常的理想保額是3-5年的年收入，但如果預(yù)算緊張，可以先配置20萬、30萬的基礎(chǔ)保額。

縮短保障期限：選擇保到70歲或80歲的定期重疾險(xiǎn)，價(jià)格會(huì)比保終身便宜非常多，并且剛好能覆蓋住家庭責(zé)任最重的這幾十年。

消費(fèi)型優(yōu)先：選擇純保障型的重疾險(xiǎn)，不要帶返還、理財(cái)?shù)裙δ?，保費(fèi)會(huì)大幅降低。

第三優(yōu)先級：定期壽險(xiǎn)

在保障期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人身故或全殘，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆錢給家人。

為什么需要它？作為家庭支柱，我們身上背負(fù)著還貸款、養(yǎng)孩子、養(yǎng)父母的責(zé)任，萬一我們不幸提前離開，定期壽險(xiǎn)賠付的錢，可以替我們完成未盡的家庭責(zé)任，讓家人能繼續(xù)生活。

經(jīng)濟(jì)有限怎么買？

選擇保障期限到退休年齡，保額至少要覆蓋家庭債務(wù)和未來5年的家庭基本開支。

二、量力而行，避開常見的配置誤區(qū)

以上就是對各保險(xiǎn)配置優(yōu)先級以及如何購買的介紹。在購買保險(xiǎn)時(shí)，大家常常會(huì)有一些誤區(qū)，造成保費(fèi)增加，但是保障不足的局面。小編為大家列舉如下：

1.為了賺錢：購險(xiǎn)時(shí)，不要被一些返還型、理財(cái)型保險(xiǎn)迷惑，它們往往保費(fèi)高、保障低。

我們的首要目標(biāo)是保障，是用確定的、少量的保費(fèi)，去轉(zhuǎn)移不確定的、巨大的經(jīng)濟(jì)損失。建議大家在購買齊全基礎(chǔ)保障后，再選擇理財(cái)型的產(chǎn)品。

2.只保老人和小孩：保險(xiǎn)保障的核心，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。如果孩子生病，大人還能賺錢；但如果經(jīng)濟(jì)支柱倒下了，整個(gè)家庭的現(xiàn)金流就斷了。所以，配置順序必須是先大人，后小孩和老人。

3.盲目追求大而全的保險(xiǎn)套餐：很多捆綁銷售的保險(xiǎn)，看似什么都保，但每一項(xiàng)保障的保額都不足，價(jià)格還貴。不如自己分開購買，組合搭配，性價(jià)比更高。

三、可供參考的配置方案

假設(shè)一個(gè)30歲的男性家庭支柱，年收入8萬元。他想要配置齊全基礎(chǔ)保險(xiǎn)，可以這樣規(guī)劃：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：保額300萬，年保費(fèi)約300元。

意外險(xiǎn)：身故/傷殘保額100萬，意外醫(yī)療5萬，年保費(fèi)約250元。

定期重疾險(xiǎn)：保額30萬，保至70歲，年保費(fèi)約2000元。

定期壽險(xiǎn)：保額80萬，保至60歲，年保費(fèi)約800元。

合計(jì)年保費(fèi)約3350元，約占其年收入的4.2%。這樣平均到每天不到10元錢，就為他構(gòu)建了一個(gè)覆蓋大病、意外、身故等核心風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障體系，極大地增強(qiáng)了家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

家庭經(jīng)濟(jì)狀況一般，配置保險(xiǎn)更需要智慧和策略。我們要做的，不是一步到位、追求完美，而是抓住核心，循序漸進(jìn)。

保險(xiǎn)是一份冷靜而充滿責(zé)任感的安排。它不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但能在我們面對命運(yùn)突如其來的風(fēng)暴時(shí)，為我們的家庭撐起一把堅(jiān)固的傘，讓我們有尊嚴(yán)、有底氣地去面對。從現(xiàn)在開始，認(rèn)真審視你的家庭風(fēng)險(xiǎn)，用科學(xué)的指南，為家庭保險(xiǎn)規(guī)劃全面的方案設(shè)計(jì)，為你的小家筑起一道堅(jiān)固的財(cái)務(wù)堤壩。