在求職和工作中，“五險一金”是大家常聽到的詞，它不僅是企業(yè)給員工的基礎(chǔ)福利，更是我們生活的安全墊——從看病報銷到退休養(yǎng)老，從買房貸款到失業(yè)保障，都離不開它。
但很多人只知道要交五險一金，卻不清楚具體包含什么、能發(fā)揮什么作用。今天，我們就用通俗的語言，拆解五險一金，讓你明白每一筆繳費(fèi)背后的實(shí)際價值。
一、五險一金到底是哪“五險一金”？
五險一金是國家強(qiáng)制要求企業(yè)為員工繳納的社會保障體系，“五險”指養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險，“一金”指住房公積金。
其中，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險由企業(yè)和個人共同繳費(fèi)，工傷保險和生育保險僅由企業(yè)繳費(fèi)，個人無需掏錢；住房公積金則是企業(yè)和個人按同等比例繳納，所有費(fèi)用都?xì)w入個人賬戶。
簡單來說，它就像一份組合保障包：五險聚焦我們?nèi)松械幕A(chǔ)風(fēng)險，一金則瞄準(zhǔn)住房這一核心需求，兩者共同為我們的生活兜底。
二、五險一金每一項(xiàng)到底有什么用？
1.養(yǎng)老保險：
養(yǎng)老保險的核心作用，是幫我們在退休后獲得穩(wěn)定的收入，避免老無所養(yǎng)。我們每月繳納的養(yǎng)老保險費(fèi)，會進(jìn)入兩個賬戶：個人繳納部分進(jìn)入個人賬戶，企業(yè)繳納部分進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。
只要累計繳費(fèi)滿15年，達(dá)到法定退休年齡，就能按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。養(yǎng)老金由“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”和“個人賬戶養(yǎng)老金”組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金來自統(tǒng)籌賬戶，與當(dāng)?shù)厣鐣骄べY、繳費(fèi)年限、繳費(fèi)基數(shù)掛鉤；個人賬戶養(yǎng)老金則是個人賬戶里的錢，按退休年齡對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)分?jǐn)偂?/p>
2.醫(yī)療保險：
醫(yī)療保險是最常用的險種，無論是感冒發(fā)燒看門診，還是住院做手術(shù)，都能幫我們減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)。它的核心作用有兩個：一是門診報銷，部分城市的門診費(fèi)用累計到一定金額后，可按比例報銷；二是住院報銷，只要在醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院住院，扣除起付線后，符合醫(yī)保目錄的費(fèi)用能報銷60%-90%。
更重要的是，醫(yī)保繳滿一定年限，退休后可終身享受醫(yī)保待遇，不用再繳費(fèi)也能報銷看病費(fèi)用，與我們退休后的健康保障息息相關(guān)。
3. 失業(yè)保險：
如果不幸被公司辭退、合同到期未續(xù)簽，且滿足“繳費(fèi)滿1年”“非本人意愿離職”“已辦理失業(yè)登記”三個條件，就能申請失業(yè)保險金，作為失業(yè)期間的生活過渡費(fèi)用。
失業(yè)保險金的金額通常是當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)的70%-90%，領(lǐng)取期限根據(jù)繳費(fèi)年限而定：繳費(fèi)滿1年不滿5年，最多領(lǐng)12個月；滿5年不滿10年，最多領(lǐng)18個月；滿10年以上，最多領(lǐng)24個月。
此外，領(lǐng)取失業(yè)金期間，醫(yī)保費(fèi)用由失業(yè)保險基金代繳，我們不用自己掏錢，也能正常享受醫(yī)保待遇，避免失業(yè)又失醫(yī)的窘境。
4. 工傷保險：
如果在工作中因意外受傷，或因工作原因患上職業(yè)病，工傷保險會全額覆蓋醫(yī)療費(fèi)用，還能發(fā)放停工留薪期工資。
若受傷嚴(yán)重導(dǎo)致傷殘，還能按傷殘等級領(lǐng)取一次性傷殘補(bǔ)助金；如果不幸因工死亡，家屬能領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金。
需要注意的是，工傷保險必須是“因工作原因”導(dǎo)致的傷害，自己私下受傷不算，且事故發(fā)生后必須讓企業(yè)及時向社保部門申請認(rèn)定，逾期可能影響理賠。
5.生育保險：
生育保險無論男女職工都要繳，但主要福利針對女性職工，核心是覆蓋生育相關(guān)的費(fèi)用和工資損失。女性職工懷孕后，產(chǎn)檢費(fèi)用可按比例報銷，生孩子時的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等，扣除起付線后能報銷80%-100%。
更關(guān)鍵的是生育津貼：女性職工休產(chǎn)假期間，企業(yè)不用發(fā)工資，而是由生育保險基金按單位上年度職工月平均工資發(fā)放津貼，發(fā)放時長與產(chǎn)假天數(shù)一致。若生育津貼金額高于職工產(chǎn)假前工資標(biāo)準(zhǔn)，用人單位需全額發(fā)放津貼，不得截留，若生育津貼低于職工產(chǎn)假前工資標(biāo)準(zhǔn)，用人單位需補(bǔ)足差額。
男性職工繳納生育保險，配偶若未參保，也能報銷部分生育醫(yī)療費(fèi)用，部分城市還能申請陪產(chǎn)假津貼。
6.住房公積金：
住房公積金是專門用于解決住房問題的資金，企業(yè)和個人各繳工資的5%-12%，所有錢都?xì)w個人所有，這些錢還能享受低利率存款利息。
它的用途很廣：買房時，可申請公積金貸款，利率比商業(yè)貸款低很多；租房時，可憑租房合同提取公積金，覆蓋部分租金；裝修房子、還房貸，甚至退休后，都能全額提取公積金，相當(dāng)于一筆強(qiáng)制儲蓄。
三、斷交有什么影響嗎？
養(yǎng)老保險斷繳不影響累計年限，但退休后養(yǎng)老金會少領(lǐng)；醫(yī)療保險斷繳后，次月就不能報銷，斷繳3個月以上，連續(xù)繳費(fèi)年限清零，影響報銷比例；公積金斷繳會影響貸款資格。
總之，五險一金看似每月要扣一筆錢，但實(shí)際上是國家、企業(yè)和個人共同構(gòu)建的安全網(wǎng)——它幫我們抵御養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)的風(fēng)險，減輕生育、住房的壓力，是工作生活中最基礎(chǔ)、最可靠的保障。作為勞動者，我們不僅要清楚它每月扣了多少錢，更要深刻理解它為我們的人生保駕護(hù)航的巨大價值。求職的小伙伴們請注意，別忘記將五險一金的落實(shí)情況作為考量offer的關(guān)鍵因素，主動溝通，確保自己的核心權(quán)益得到保障。