目前，天氣狀況越來越復雜，火災、洪水、盜竊、機器故障等風險隨時可能來襲。一旦意外情況發(fā)生，往往會給企業(yè)造成巨額財產(chǎn)損失，甚至會讓企業(yè)陷入經(jīng)營困境。
企業(yè)財產(chǎn)保險作為轉移這類風險的重要工具，為企業(yè)面對風險時提供一層安全屏障，近些年越來越多的企業(yè)主意識到了它的重要性。但不少企業(yè)主在購買前都會陷入困惑：我的企業(yè)該如何挑選保險產(chǎn)品？怎么選擇保額才能既不浪費保費，又能充分覆蓋風險？本文將結合不同規(guī)模企業(yè)的實際案例，為大家詳細解答。
一、企業(yè)財產(chǎn)保險購買基本流程
購買企財險千萬不可盲目投保或跟風投保，它有五步重要的步驟，企業(yè)主們按照步驟進行，方能為自己的企業(yè)確定合適的保單。
1.全面盤點與風險評估
在購買保險前，企業(yè)首先要對自身財產(chǎn)進行徹底的清點。
財產(chǎn)清點：詳細羅列所有需要投保的財產(chǎn)，包括建筑物、機器設備、電子產(chǎn)品、原材料、半成品、產(chǎn)成品、辦公家具等。
風險識別：分析企業(yè)所處的地理環(huán)境、所在建筑的結構與消防設施、生產(chǎn)工藝中的潛在風險等。
明確好需要保障的財產(chǎn)以及財產(chǎn)面對的風險，是投保企業(yè)財產(chǎn)保險的第一步。
2.明確保險需求與范圍
基于風險評估，確定你需要什么樣的保障。
基礎保障：主要承保火災、爆炸、雷擊、飛行物體墜落等風險。這是最核心的保障。
擴展保障：可根據(jù)需要附加自然災害險，如保障臺風、暴雨、洪水、泥石流的保險；營業(yè)中斷險，它能在企業(yè)因保險事故暫停經(jīng)營時，補償期間的毛利潤損失和必須支付的固定費用，以及盜竊搶劫險、機器損壞險等。
企業(yè)主在選擇保障范圍時，要使保障的范圍覆蓋企業(yè)面對的高概率風險，如廣東、廣西等地的財產(chǎn)在臺風前可以購買附加自然災害的企業(yè)財產(chǎn)保險。
3.科學確定保險金額
這是購買企財險最核心但最容易出錯的環(huán)節(jié)。保額并非越高越好，大家要遵循足額投保的原則來確定保額，即保險金額應盡可能接近保險標的的實際價值。
本文在第二部分詳細指導大家如何確定保額。
4.遴選保險公司與比較方案
市場上保險公司眾多，產(chǎn)品各有側重。大家最好選擇資金雄厚、信譽良好、理賠服務高效的保險公司。
并且，在購買保險時，要仔細對比不同產(chǎn)品的保險責任、責任免除、賠償處理方式等，特別是免責條款，一定要看清，避免理賠糾紛。
5.辦理投保與履行義務
企業(yè)主們確定保險公司后，投保時要如實填寫投保單，提供必要的財務賬冊、財產(chǎn)清單等資料。切記，誠信是保險合同的基石，任何隱瞞或誤報都可能影響未來的理賠。
二、核心難題：保額如何科學確定？
保額確定的準確性直接關系到保險的性價比以及出險時能否獲得足額賠償，這往往難倒了不少企業(yè)主。其實，保額確定并不難，大家可以根據(jù)以下四種價值來估計保值。
1.賬面原值：指企業(yè)購置或建造某項資產(chǎn)時所支付的貨幣總額。
固定資產(chǎn)按實際價值投保，機器設備80萬元就按80萬元保額投保；由于流動資產(chǎn)中原材料和存貨存在周轉，企業(yè)主可按最高庫存價值確定保額。這種方法簡單，但未考慮到物價波動和資產(chǎn)貶值，容易導致保額不足。
2.賬面原值加成：在賬面原值的基礎上增加一定比例，如20%、30%，來抵消通貨膨脹帶來的資產(chǎn)增值部分。這是一種更貼近實際價值的簡化方法。
3.重置價值：指在同一地區(qū)、重新購置或建造與保險財產(chǎn)相同款式、規(guī)格、新舊程度的財產(chǎn)所需的費用。
這是目前最被推薦的方式，因為它能確保企業(yè)在受損后獲得足夠的資金來恢復生產(chǎn)，避免了因折舊而產(chǎn)生的資金缺口。
4.公允價值/評估價值：由專業(yè)的第三方評估機構對財產(chǎn)價值進行評估后確定的價值。適用于沒有統(tǒng)一市場價、無法按賬面或重置價值計算的古董、藝術品或特殊的工業(yè)設備。
以上就是常用的四種方法。通常情況下，大家投保時，保險經(jīng)紀人會幫助大家估算價值，企業(yè)主們可以參考文章提供的方法以及經(jīng)濟人提供的數(shù)額，確定適合自身企業(yè)的保額。
三、不同大小企業(yè)投保的側重點
微型企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、資金相對有限，風險點主要集中在火災、盜竊以及機器設備故障等方面。在投保時，應優(yōu)先選擇基礎保障。
中型企業(yè)的投保需求則更為復雜，他們資產(chǎn)種類多、分布廣，除了基礎風險，還面臨精密設備損壞、生產(chǎn)中斷導致的間接損失等風險，需要考慮附加機器損壞險。
大型企業(yè)往往分支機構多、產(chǎn)業(yè)鏈復雜，風險敞口極大，這類企業(yè)的投保需采用定制化方案，覆蓋全球供應鏈風險。
合理的企業(yè)財產(chǎn)保險方案，不僅能夠節(jié)省保費，更能夠為企業(yè)做好托底保障，讓企業(yè)主們在面對意外風險時多一些安心和從容。由上述內容不難看出，企業(yè)財產(chǎn)保險投保的核心在于精準匹配企業(yè)風險、定期動態(tài)調整方案。建議企業(yè)主們建立風險評估、方案定制、動態(tài)復核的閉環(huán)管理體系，并借助專業(yè)機構的力量，確定個性化的投保方案。