我們來(lái)看一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題，健康險(xiǎn)為什么需要?jiǎng)?chuàng)新?簡(jiǎn)單的回答是，因?yàn)橘I(mǎi)的人覺(jué)得不需要，需要的人買(mǎi)不到。首先對(duì)健康險(xiǎn)做一個(gè)簡(jiǎn)單的說(shuō)明，廣義的說(shuō)法是以人的健康為標(biāo)的物進(jìn)行保險(xiǎn)，即健康狀態(tài)下投保，出現(xiàn)了不健康情況就進(jìn)行賠付。

目前常見(jiàn)的健康險(xiǎn)大致有幾種分類(lèi)方式，比如社保和商保，比如醫(yī)療護(hù)理險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，比如報(bào)銷(xiāo)型和給付型。

這里面，社保我們可能接觸的最多，因?yàn)榛旧隙加校砸步谢踞t(yī)療保險(xiǎn)，既有互助的概念，也有保險(xiǎn)、福利的概念，不是算是典型的保險(xiǎn)。我們可以這樣理解，是用年輕人繳納的保費(fèi)，來(lái)覆蓋老年人的醫(yī)療支出。隨著人口老齡化、醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用控制困難等原因，支出和收入的缺口似乎越來(lái)越大。因此，社保內(nèi)部呼喚商保進(jìn)行補(bǔ)充的聲音，也越來(lái)越多，各地出現(xiàn)的惠民保類(lèi)的商業(yè)保險(xiǎn)，也是一類(lèi)創(chuàng)新的產(chǎn)物。

商業(yè)健康險(xiǎn)的兩類(lèi)主要類(lèi)型，是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，前一種多為報(bào)銷(xiāo)型，是針對(duì)特定的醫(yī)療行為進(jìn)行保險(xiǎn)，比如門(mén)診就診、住院費(fèi)用等;后一種多為給付型，是針對(duì)某些特定疾病，比如重大疾病的發(fā)生進(jìn)行保險(xiǎn)。當(dāng)然在具體保險(xiǎn)產(chǎn)品上，也經(jīng)常出現(xiàn)二者的混合，比如重疾中包含了醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的額度。保險(xiǎn)額度達(dá)到上百萬(wàn)，就是我們常常見(jiàn)到的所謂「百萬(wàn)醫(yī)療」類(lèi)產(chǎn)品

在這兩類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中，有一個(gè)重要的設(shè)計(jì)理念，就是針對(duì)的是當(dāng)前無(wú)明顯健康風(fēng)險(xiǎn)，或者說(shuō)健康風(fēng)險(xiǎn)較小的人群進(jìn)行設(shè)計(jì)，這就帶來(lái)一個(gè)前面出現(xiàn)的問(wèn)題，最需要購(gòu)買(mǎi)社保之外的，商業(yè)健康保險(xiǎn)的人群，往往都是風(fēng)險(xiǎn)偏高的人群。而主流的，絕大多數(shù)的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，卻都是只有健康人才可以購(gòu)買(mǎi)的。

這就帶來(lái)文章開(kāi)頭的問(wèn)題，或者說(shuō)產(chǎn)品創(chuàng)新的窘境，即買(mǎi)的人覺(jué)得不需要，需要的人買(mǎi)不到。而目前主流的重疾和百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，保費(fèi)和保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)，也多偏向保守，也就是說(shuō)，對(duì)一個(gè)完全健康的人來(lái)說(shuō)，大概率買(mǎi)到的保險(xiǎn)，都是費(fèi)率偏高的，因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)者已經(jīng)考慮到了逆選擇和其他各種風(fēng)險(xiǎn)。