反洗錢小課堂|警惕正常消費變?yōu)?quot;洗黑錢"!

警惕陷阱

防范洗錢

反洗錢小課堂

前言

    隨著公安機關(guān)對"兩卡"（手機卡、銀行卡）犯罪打擊力度的持續(xù)加大，不法分子的傳統(tǒng)洗錢路徑受阻，作案成本顯著攀升。

    在此背景下，他們開始將目光轉(zhuǎn)向小額、分散、監(jiān)管相對薄弱的日常支付與消費場景-﹣從社交娛樂屬性的口令紅包，到高頻剛需的外賣餐飲，再到現(xiàn)金密集型的中小商戶（如花店、蛋糕店等），這些原本服務(wù)于大眾生活的工具與場景，逐漸淪為小額洗錢犯罪的常見場景，小額洗錢憑借"金額小、頻次高、偽裝性強"的特點，規(guī)避了金融機構(gòu)資金監(jiān)測，對金融安全與社會秩序構(gòu)成潛在威脅。

PART1生活化場景下小額洗錢案例

一、口令紅包"跑分"洗錢

      2024年3月，張先生在某短視頻評論區(qū)內(nèi)，點擊下載了一個交友軟件，該軟件實際上是偽裝為交友軟件的刷單返利平臺。起初，張先生按照平臺提示完成了幾個小額刷單任務(wù)并成功獲得了返利，讓其逐漸放下戒備心，在后續(xù)的充值過程中，平臺以其操作失誤為由告知其無法提現(xiàn)，需繳納保證金，才能連本帶利返還，再次被告操作失誤后，平臺客戶為安撫張先生情緒以及增加"真實性"將其拉入一個群聊，群里很多人都聲稱自己也遇到了類似情況，為了拿回自己的本金和返利，張先生反復(fù)充值、系統(tǒng)反復(fù)提示出錯，就這樣，張先生先后投入了共計26萬余元。

      警方在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，張先生被騙的資金中有25萬元是通過給口令紅包充值轉(zhuǎn)出的。犯罪嫌疑人要求張先生生成每個口令紅包的總額不超過1萬元，且都分成十余個小紅包。當(dāng)張先生將口令發(fā)送給對方后，紅包很快就會被全部搶光。

      警方經(jīng)偵查發(fā)現(xiàn)，這些紅包是被一群被稱為"紅包手"的人搶走的。"紅包手"一般人員比較固定，每天接單量較大，他們通過走量的形式進行洗錢。搶完紅包后，"紅包手"會把錢轉(zhuǎn)到區(qū)域頭目指定的賬戶內(nèi)，區(qū)域頭目再用涉案資金向境外的虛擬幣幣商購買虛擬幣，最終將資金轉(zhuǎn)移到境外詐騙團伙手中。

二、"轉(zhuǎn)賬金額錯誤"的陷阱

     蘇女士經(jīng)營著一家小吃店。一天，一名陌生女子添加了她的微信，點了排骨扁食套餐，并讓蘇女士將餐送到指定地點，隨后通過支付寶正常付款。第二天，該女子再次訂餐，這次卻稱支付寶和微信無法轉(zhuǎn)賬，要通過銀行付款，并向蘇女士索要銀行卡賬號。蘇女士提供賬號后，很快收到一筆9980元的轉(zhuǎn)賬。對方稱自己開車時不小心按錯金額，讓蘇女士將多余的錢銀行卡返還，并提供給蘇女士銀行卡號。蘇女士轉(zhuǎn)完賬不久，發(fā)現(xiàn)自己銀行卡已被凍結(jié)。

三、其他生活化場景下的洗錢場景

1．現(xiàn)金物品

     以蛋糕店、花店為主，洗錢手段一般為：以親屬過生日、各類節(jié)日為由，要求制作現(xiàn)金花束、現(xiàn)金蛋糕等，通過掃碼、轉(zhuǎn)賬等形式付款給花店后，要求花店扣除制作費用后，將其余的現(xiàn)金制作成現(xiàn)金花束或蛋糕送到指定人手中。

2．等值兌換

     以棋牌室為主，洗錢手段一般為：以兌換籌碼為由，通過微信、支付寶掃碼付款等方式，將需兌換的金額轉(zhuǎn)給棋牌室工作人員，并要求提供現(xiàn)金或到銀行取現(xiàn)后返還給顧客。

3．購買高價值物品

     以黃金店、煙酒超市（高端煙酒）、奢侈品店、彩票店（大量購買整本彩票）、手機店、網(wǎng)購平臺購買手機為主，洗錢手段一般為：通過購買大量高價值物品或方便轉(zhuǎn)換為資金的物品，將貨款轉(zhuǎn)給店鋪老板后，通過某些途徑將所購物品適當(dāng)降價處理轉(zhuǎn)換為流動現(xiàn)金，實現(xiàn)洗錢的目的。

4．貨拉拉

      購貨商通過貨拉拉平臺下單，司機接單后，購貨商聲稱供貨商不接受轉(zhuǎn)賬，將貨款轉(zhuǎn)賬給司機后，需要司機幫忙取現(xiàn)交給供貨商。司機按照約定抵達拉貨地點將錢交到供貨商手上后，供貨商以貨物暫時有問題為由暫不交貨，先將收據(jù)給司機，由司機交給購貨商。

PART2

生活化場景下小額洗錢特征

1.小額高頻

      不法分子在洗錢時刻意將非法資金拆分成多筆進行交易，存在"單筆小額、多筆交易、多個賬戶、多時間段"的特征（如口令紅包拆分多個）。這種操作降低了單筆交易的金額，以及單個客戶單日交易總額，稀釋了非法資金的犯罪關(guān)聯(lián)性，大幅增加資金追查難度。

2.日常場景

     洗錢場景均為大眾熟悉的生活化場景，如口令紅包關(guān)聯(lián)社交互動，外賣餐飲關(guān)聯(lián)日常消費，花店、蛋糕店關(guān)聯(lián)節(jié)日禮品，棋牌室關(guān)聯(lián)休閑娛樂等。這種生活化偽裝讓資金流動看似符合日常生活需求（如"發(fā)紅包互動""訂餐付款""定制現(xiàn)金花束")，不僅可以迷惑普通民眾，也讓金融機構(gòu)難以識別其異常行為。

3.多層中轉(zhuǎn)

     資金轉(zhuǎn)移鏈條復(fù)雜，涉及到的洗錢媒介包括銀行卡、支付賬戶、口令紅包、虛擬貨幣等，資經(jīng)過多層中轉(zhuǎn)，切斷非法資金與犯罪分子的直接聯(lián)系，如，口令紅包場景中，通過"被害人→紅包手→區(qū)域頭目"多層中轉(zhuǎn)，利用口令紅包、虛擬貨幣等多種形式完成洗錢環(huán)節(jié)；餐飲場景中，利用商戶作為中間賬戶，讓非法資金經(jīng)"受害人→商戶→犯罪分子"流轉(zhuǎn)，商戶并不知道真實資金來源，導(dǎo)致商戶成為洗錢中轉(zhuǎn)站。

PART3

防范洗錢陷阱建議

      保護"三件套":絕不出租、出借、出售自己的身份證、銀行卡、手機支付賬號。

      核實"三要素":對任何資金往來，務(wù)必核實對方身份、款項來源、資金用途。辦理保險業(yè)務(wù)請務(wù)必認準官方渠道。

      拒絕"兩誘惑"：堅決拒絕"高額回報"和"輕松兼職"的誘惑，天上不會掉餡餅。

      做到"兩不要":不要幫他人匿名取現(xiàn)或存現(xiàn)，不要參與非法的虛擬貨幣代買代賣