隨著家庭汽車保有量提升、居民財(cái)產(chǎn)保護(hù)意識增強(qiáng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已成為守護(hù)家庭資產(chǎn)的重要屏障。然而，近期針對車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 “代理退?！?騙局持續(xù)高發(fā)，不少消費(fèi)者因輕信虛假承諾，不僅失去財(cái)產(chǎn)保障，還蒙受經(jīng)濟(jì)損失。下面通過具體案例，拆解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域 “代理退?！?的風(fēng)險(xiǎn)套路。

01典型案例

杭州陳先生 2024 年初為兩輛汽車投保車險(xiǎn)、為新房投保家財(cái)險(xiǎn)，年繳保費(fèi) 1.2 萬元。后因資金緊張，被社交平臺 “車險(xiǎn) / 家財(cái)險(xiǎn)全額退保，可退 80% 保費(fèi)” 的廣告吸引，聯(lián)系上某 “代理機(jī)構(gòu)”。

該機(jī)構(gòu)先貶低陳先生現(xiàn)有保單 “性價(jià)比低”，承諾退保后幫其換低價(jià)保單并拿回 8000 元退費(fèi)，僅收退費(fèi) 20% 作為服務(wù)費(fèi)。陳先生輕信后，提供了身份證、行駛證、保單照片等信息，還按要求轉(zhuǎn)賬 500 元 “打點(diǎn)定金”。

一周后，陳先生發(fā)現(xiàn)車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)均被退保，僅收到保險(xiǎn)公司退還的 1200 元短期現(xiàn)金價(jià)值（遠(yuǎn)低于承諾的 8000 元），且 “代理機(jī)構(gòu)” 失聯(lián)。更嚴(yán)重的是，車險(xiǎn) “脫保” 導(dǎo)致車輛上路違法，家財(cái)險(xiǎn)退保讓新房失去保障。

最終，在保險(xiǎn)公司協(xié)助下，陳先生報(bào)警并凍結(jié)相關(guān)賬戶，追回 500 元定金，但信息泄露造成的信用影響仍需長期修復(fù)。

02案例分析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的 “代理退?！?騙局，主要瞄準(zhǔn)消費(fèi)者對 “短期退保規(guī)則”“險(xiǎn)種保障范圍” 的認(rèn)知盲區(qū)，尤其在車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等高頻投保領(lǐng)域，不法分子的套路更具針對性：

一方面，利用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) “短期退?，F(xiàn)金價(jià)值低” 的特點(diǎn)設(shè)局，以 “全額退費(fèi)” 為噱頭，讓消費(fèi)者誤以為能拿回大部分保費(fèi)，實(shí)則最終到手金額遠(yuǎn)低于預(yù)期。

另一方面，精準(zhǔn)鎖定 “資金緊張”“追求低價(jià)” 的消費(fèi)群體。像陳先生這樣因短期資金壓力想減少保費(fèi)支出的消費(fèi)者，或?yàn)檐囕v、房屋尋求 “高保障低價(jià)格” 保險(xiǎn)的人群，容易被 “退保后換低價(jià)保單” 的承諾吸引。而不法分子在獲取消費(fèi)者的行駛證、房產(chǎn)證等財(cái)產(chǎn)信息后，不僅會(huì)冒用身份退保，還可能將信息倒賣用于金融詐騙，導(dǎo)致消費(fèi)者面臨財(cái)產(chǎn)和信用的雙重風(fēng)險(xiǎn)。

此外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與日常生活關(guān)聯(lián)緊密，退保后可能引發(fā)連鎖風(fēng)險(xiǎn)。如車險(xiǎn)退保后車輛 “脫?！?，上路行駛將面臨扣分、罰款的法律責(zé)任，一旦發(fā)生事故需自行承擔(dān)全部損失；家財(cái)險(xiǎn)退保后，房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)若遭遇火災(zāi)、水管爆裂等意外，也無法獲得保險(xiǎn)賠償，這些隱性損失往往比被騙的服務(wù)費(fèi)更嚴(yán)重。

03風(fēng)險(xiǎn)提示

（一）明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)退保規(guī)則，理性決策

投保前需仔細(xì)閱讀財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，了解短期退保現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算方式；家財(cái)險(xiǎn)退保則需根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，按實(shí)際承保時(shí)間折算。如需退保，務(wù)必通過保險(xiǎn)公司官方渠道辦理，避免委托第三方。

（二）警惕 “低價(jià)換保”“全額退費(fèi)” 的虛假承諾

切勿輕信社交平臺、短視頻中 “車險(xiǎn)退保換低價(jià)保單”“家財(cái)險(xiǎn)全額退費(fèi)” 的廣告。正規(guī)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)受監(jiān)管部門管控，若遇到聲稱 “能拿到內(nèi)部低價(jià)保單” 的機(jī)構(gòu)，大概率是騙局，需直接向保險(xiǎn)公司官方客服核實(shí)。

（三）保護(hù)財(cái)產(chǎn)及個(gè)人信息安全

辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，行駛證、房產(chǎn)證、銀行卡等信息均涉及核心財(cái)產(chǎn)安全，切勿隨意提供給陌生 “代理機(jī)構(gòu)”。不法分子可能利用這些信息冒用身份退保、抵押財(cái)產(chǎn)，甚至進(jìn)行金融詐騙。若需委托他人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需簽訂正規(guī)授權(quán)委托書，并確認(rèn)對方為保險(xiǎn)公司認(rèn)可的合法代理人。

（四）遭遇騙局后及時(shí)止損，合法維權(quán)

若發(fā)現(xiàn)被 “代理機(jī)構(gòu)” 欺騙退保，需第一時(shí)間采取三項(xiàng)措施：一是聯(lián)系保險(xiǎn)公司凍結(jié)保單，防止對方進(jìn)一步操作；二是向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，提供轉(zhuǎn)賬記錄、聊天記錄等證據(jù)，爭取追回?fù)p失；三是核查個(gè)人信息是否泄露，避免因信息濫用影響個(gè)人信用。同時(shí)，盡快恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障，如車險(xiǎn) “脫?！?后需在 24 小時(shí)內(nèi)續(xù)保，避免因保障空缺面臨意外風(fēng)險(xiǎn)。