2024年9月1日在校學生馮某向A保險公司首次投保學生幼兒人身意外傷害保險（2020版），同時附加學生幼兒意外傷害門診醫(yī)療保險、重大疾病、住院醫(yī)療等，保險期限為2024年9月1日零時至2025年9月1日零時。

2024年11月初，馮某因腎病綜合征（原發(fā)性、激素敏感、頻復(fù)發(fā)、激素依賴）入院治療。治療結(jié)束后，馮某家長根據(jù)附加學生幼兒住院醫(yī)療保險（2020版）條款保險責任第四條向A保險公司索賠。

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附加學生幼兒住院醫(yī)療保險（2020版）條款保險責任第四條

在本保險合同保險期間內(nèi)，保險人按下列約定承擔保險責任：

一、住院醫(yī)療費用保險金

 除另有約定外，自本保險合同生效日起90日為等待期，在本保險合同保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害或者自等待期（及時續(xù)保者免等待期）后因疾病住院治療，保險人依下列約定給付保險金。

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經(jīng)查勘核實，最終家長未能從此份學平險中獲得補償，原因如下：

1、疾病住院醫(yī)療費用保險金取得，除另有約定外，自本保險合同生效日起90日為等待期，馮某在等待期內(nèi)出險，故保險人不承擔賠償責任。

2、本保單對疾病定義為：被保險人在本保險合同生效后初次罹患的疾病。根據(jù)醫(yī)療材料顯示，馮某出現(xiàn)反復(fù)雙下肢水腫2年余，非初次罹患的疾病，故保險責任不成立，本案不予賠付。

提示與建議

針對學生幼兒意外傷害保險的消費者權(quán)益保護，提供以下提醒和建議，幫助家長更好地理解和維護自身權(quán)益：

一、正確認識保險責任

1、明確保障范圍：學生幼兒意外傷害保險通常涵蓋意外身故、傷殘，但需注意是否包含疾病住院醫(yī)療費用、意外門診等，且需注意疾病有等待期90天，及時續(xù)保者免等待期。

    2、區(qū)分意外傷害保險與理財：保險的核心是風險保障，而非投資理財，家長應(yīng)避免被“高收益”誤導(dǎo)，選擇適合孩子實際需求的保險產(chǎn)品。

3、明確保險責任：家長在投保前應(yīng)認真閱讀保險合同，特別是保險責任、免責條款、賠付條件等，避免因誤解導(dǎo)致理賠糾紛。

二、投保方式與理賠建議

1、選擇正規(guī)渠道投保：通過學校、幼兒園或保險公司官方渠道購買保險，避免通過非正規(guī)渠道投保，確保保單真實有效。

2、及時報案與提交資料：發(fā)生意外后，家長應(yīng)及時向保險公司報案（公眾號或全國統(tǒng)一客服電話），并按要求提交相關(guān)證明材料（如病歷、發(fā)票、清單等），確保理賠順利進行。