個(gè)人養(yǎng)老金制度起步一年多，落地情況成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

近期，人力資源社會(huì)保障部表示，36個(gè)城市及地區(qū)先行實(shí)施的個(gè)人養(yǎng)老金制度，下一步將推進(jìn)全面實(shí)施！

主要的措施分別是：

推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，確保養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放；

持續(xù)擴(kuò)大企業(yè)年金覆蓋面；

推動(dòng)有條件的村集體經(jīng)濟(jì)組織補(bǔ)助城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人繳費(fèi)，增加個(gè)人賬戶(hù)積累；

促進(jìn)靈活就業(yè)人員和新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者參加養(yǎng)老保險(xiǎn)；

全面實(shí)施，意味著將有更多人被納入個(gè)人養(yǎng)老金制度覆蓋范圍。

目前開(kāi)立賬戶(hù)人數(shù)超5000萬(wàn)人，但實(shí)際繳費(fèi)情況卻不甚樂(lè)觀，平均繳費(fèi)僅2千左右。

那么，個(gè)人養(yǎng)老金到底劃不劃算？究竟今年要不要買(mǎi)呢？賬戶(hù)虧了錢(qián)還能賺回來(lái)嗎？

個(gè)人養(yǎng)老金為何繳費(fèi)遇冷？

近年來(lái)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好，很多年輕人對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金不夠了解，而且目前沒(méi)有養(yǎng)老緊迫性，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備意愿不強(qiáng)。

當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金每年設(shè)置1.2萬(wàn)元的額度上限，對(duì)于一些有錢(qián)人而言，這個(gè)額度可能太小。

但對(duì)一些收入相對(duì)較低的人，每年拿出1.2萬(wàn)元又顯得過(guò)多。

因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)實(shí)行封閉運(yùn)作，只能退休之后才能領(lǐng)取，如果往養(yǎng)老賬戶(hù)投錢(qián)，會(huì)對(duì)當(dāng)前收入形成擠壓。

更令人扎心的是，很多首批建立個(gè)人賬戶(hù)并投入資金的人迅速出現(xiàn)了浮虧，打擊了大家參與的信心。

其實(shí)，這是因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金本質(zhì)就是一個(gè)金融賬戶(hù)，把錢(qián)存進(jìn)去之后，可以購(gòu)買(mǎi)各種金融產(chǎn)品。

其中，儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最為安全，正常情況下不會(huì)虧損；而銀行理財(cái)和 FOF 基金是非保本產(chǎn)品，收益會(huì)有所波動(dòng)。

買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金好處是什么？

我國(guó)之所以推出個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)楝F(xiàn)有養(yǎng)老體系面臨越來(lái)越大的壓力。

我國(guó)企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率越來(lái)越低，只有40%多，不僅低于國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)（70%），甚至還低于警戒線（55%），如果養(yǎng)老金替代率低于55%，意味著退休后的生活質(zhì)量將嚴(yán)重下降。

舉個(gè)例子，在職時(shí)月薪1萬(wàn)的打工人，退休后只能拿到4000多元。

考慮到人口老齡化越來(lái)越重，人口出生率越來(lái)越低，現(xiàn)在40%多的養(yǎng)老金替代率，將來(lái)都未必能維持。

面對(duì)養(yǎng)老危機(jī)，個(gè)人養(yǎng)老金是一種有效的補(bǔ)充，自己幫未來(lái)的自己漲養(yǎng)老金！

如果說(shuō)投資的30年內(nèi)，每年投入1.2萬(wàn)元，按照個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)3%的利率增長(zhǎng)，個(gè)人賬戶(hù)的本息余額可積累達(dá)到57萬(wàn)元。

另外，購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金還可以享受稅收優(yōu)惠。它實(shí)行稅前扣除政策，可以在一定程度上降低個(gè)人所得稅的繳納，特別是對(duì)于中高收入人群來(lái)說(shuō)，節(jié)稅效果可能更加明顯。

假如自己現(xiàn)在的個(gè)稅稅率是20%，那么1.2萬(wàn)元的抵扣就能夠省稅2400元；假如自己當(dāng)前的個(gè)稅稅率是30%，每年省稅額為3600元，以此類(lèi)推。

今年還要不要買(mǎi)入呢？

那么，個(gè)人養(yǎng)老金到底還要不要買(mǎi)呢？建議大家量力而行。

在人口老齡化越來(lái)越嚴(yán)重的今天，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備宜早不宜遲。

養(yǎng)老金的投資周期長(zhǎng)達(dá)幾十年，短時(shí)間的浮虧不影響長(zhǎng)期的收益率。

如果你有閑錢(qián)，投錢(qián)也不影響到家庭經(jīng)濟(jì)情況，也沒(méi)合適的投資渠道，自己平時(shí)個(gè)稅也比較高，海豚君建議你可以果斷買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)~

如果目前手頭資金比較緊張的話，今年可以先不用買(mǎi)，等到手頭寬裕后再買(mǎi)入，畢竟手里有糧才能心中不慌。