我們一起來看看醫(yī)療保險(xiǎn)的一些相關(guān)研究，據(jù)小編了解大量研究表明，在所有的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，人們對醫(yī)療保險(xiǎn)的需求最大、最迫切。消費(fèi)者很熱情，但保險(xiǎn)公司很謹(jǐn)慎，因?yàn)楹茈y平衡風(fēng)險(xiǎn)控制與成本，很難為各個(gè)年齡段設(shè)計(jì)全納醫(yī)療保險(xiǎn)。

　因此，醫(yī)療保險(xiǎn)在市場上的功能是多種多樣的。同時(shí)，在各種商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，醫(yī)療保險(xiǎn)糾紛也最多，在我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度尚不發(fā)達(dá)的情況下，加強(qiáng)對醫(yī)療保險(xiǎn)分類的認(rèn)識，進(jìn)行不同領(lǐng)域的保險(xiǎn)就顯得尤為必要。

　目前，市場上主要有四種類型的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：1、重大疾病保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)，基于疾病的發(fā)生。也就是說，只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)他患有保險(xiǎn)條款中列出的疾病，無論醫(yī)療費(fèi)用是否已經(jīng)發(fā)生。也不管一共發(fā)生了多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的約定額度補(bǔ)償。

　　2、費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，也有一些門急診費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)。

　　在門急診費(fèi)用報(bào)銷方面，市場上主要銷售的是附加意外傷害門急診醫(yī)療保險(xiǎn)，由普通疾病引起的門急診保險(xiǎn)非常之少。

　　3、收入津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，即以因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。通常有住院津貼(補(bǔ)貼)型保險(xiǎn)、失能收入保障保險(xiǎn)。

　　4、長期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)，是指為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前國內(nèi)僅有國泰人壽一家保險(xiǎn)公司推出，但在海外保險(xiǎn)市場非常流行。

　　對于不同的人群而言，由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、肩負(fù)的家庭責(zé)任、已有的保障情況等不同，在選擇時(shí)也應(yīng)有所側(cè)重，分清輕重緩急，選擇不同的產(chǎn)品類型，而不是貪大求全。

　　有無社保關(guān)乎選擇重點(diǎn)

　　對于上海市民而言，有無社會醫(yī)療保險(xiǎn)，是投保商業(yè)保險(xiǎn)前首先要考慮的因素。

　　有社保者：

　　一般來講，擁有上海醫(yī)保的市民，通過個(gè)人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，每年大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以通過社保報(bào)銷。

　　因此，這部分市民投保時(shí)可優(yōu)先考慮收入津貼型醫(yī)療保險(xiǎn),以借此彌補(bǔ)生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費(fèi)。

　　其次是意外醫(yī)療保險(xiǎn)。意外醫(yī)療保險(xiǎn)屬于費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，一般是附加在意外傷害保險(xiǎn)之后。

　　意外醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率較低，且能夠報(bào)銷意外門急診的醫(yī)療費(fèi)用，當(dāng)社會醫(yī)保的個(gè)人賬戶用完之后，商業(yè)意外醫(yī)療保險(xiǎn)即能充分發(fā)揮作用。

　　接下來可考慮重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)是確診即給付保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病需要治療時(shí)，雖然可以通過社保解決大部分醫(yī)療費(fèi)，但自負(fù)部分仍然是非常沉重的開支，且社保對于用藥、醫(yī)院等都有相當(dāng)?shù)南拗啤Ｉ虡I(yè)重大疾病保險(xiǎn)可說是對社會醫(yī)保的有效補(bǔ)充。

　　在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上，可再考慮疾病費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和長期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)，這兩種保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人帶來更為寬松的就醫(yī)和護(hù)理?xiàng)l件。

　　總體而言，有社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)椋菏杖虢蛸N型醫(yī)療保險(xiǎn)意外醫(yī)療保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)長期護(hù)理險(xiǎn)。

　　無社保者：

　　由于缺少了社會醫(yī)保的保障，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是無社保者的全部保障，因此考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化。

　　首先是費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，包括意外和疾病的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種，用這種保險(xiǎn)可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費(fèi)用。其次是重大疾病保險(xiǎn)，對發(fā)生重大、災(zāi)難性的疾病起到保障作用。接下來是收入津貼型保險(xiǎn)和長期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投保后，應(yīng)注意：大多數(shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定被保險(xiǎn)人的醫(yī)療保險(xiǎn)、藥品和社會保險(xiǎn)的范圍相同，超出此范圍，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用仍需從其保險(xiǎn)金額中扣除。無社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)椋嘿M(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)收入津貼型保險(xiǎn)長期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)。