什么是商業(yè)生育保險(xiǎn)？女性懷孕的風(fēng)險(xiǎn)概率遠(yuǎn)高于普通人。由于工作壓力、孕婦年齡等原因，嬰兒患先天性疾病的情況比較多，這讓一些“準(zhǔn)家長”非常不安。然而，這些風(fēng)險(xiǎn)均未在社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)，因此很多“準(zhǔn)父母”想到投保商業(yè)母嬰險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)嫁生育過程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于戶口等因素限制，有些城市并沒有將外來人員納入生育保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，那么這部分婦女該如何為自己的生育添置一份保障呢?商業(yè)保險(xiǎn)無疑是很好的途徑。

目前，商業(yè)性生育保險(xiǎn)尚未全面推廣。既然是生育保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)項(xiàng)目自然離不開女性的懷孕和生育。商業(yè)生育險(xiǎn)主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險(xiǎn)公司會(huì)增加一些住院的報(bào)銷。商業(yè)生育險(xiǎn)主要通過對(duì)一些意外風(fēng)險(xiǎn)做承保，對(duì)于部分醫(yī)療費(fèi)、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費(fèi)用是不報(bào)銷的，在女性懷孕或者生產(chǎn)時(shí)需要住院也沒有相應(yīng)的補(bǔ)貼，只作為健康險(xiǎn)中的一項(xiàng)附加險(xiǎn)來銷售，并非強(qiáng)制購買，而且各家保險(xiǎn)公司該產(chǎn)品的配置也有所不同。

保險(xiǎn)公司為孕婦和新生兒提供的母嬰保險(xiǎn)主要有兩種形式，即附加母嬰保險(xiǎn)和特殊母嬰保險(xiǎn)。事實(shí)上，母嬰保險(xiǎn)責(zé)任的兩種形式是相似的，但在保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)年齡上有不同的限制。附加型母嬰險(xiǎn)通常在投保女性健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)后附加投保，保險(xiǎn)期限和繳費(fèi)期限相對(duì)較長，投保年齡限制較小。而專門的母嬰險(xiǎn)可以單獨(dú)投保，準(zhǔn)媽媽作為第一保險(xiǎn)人，新生兒作為第二保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)期限一般都只是一年或截止至產(chǎn)婦分娩后出院。據(jù)了解，部分保險(xiǎn)公司之前銷售過類似的生育險(xiǎn)，但后來也都叫停銷售，如今真正銷售生育險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司少之又少。

首先，低保費(fèi)、高保額導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧本是商業(yè)生育險(xiǎn)受挫的主要原因。由于商業(yè)生育險(xiǎn)是給付型賠償，只要被保險(xiǎn)人發(fā)生相關(guān)的意外，保險(xiǎn)公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個(gè)例子來說，假設(shè)投保人投保了某保險(xiǎn)公司保額為10萬元的生育險(xiǎn)，那么即使被保險(xiǎn)人不幸發(fā)生了宮外孕或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價(jià)值10萬元的賠償，而保費(fèi)僅為200元左右。低保費(fèi)、高保額以及高賠付率成為了很多保險(xiǎn)公司虧本、進(jìn)而停售該產(chǎn)品的主要原因。

其次，逆向選擇是商業(yè)生育險(xiǎn)受挫的另一個(gè)主要原因。如果某個(gè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)銷售生育保險(xiǎn)，那非常容易出現(xiàn)這樣一個(gè)現(xiàn)象：只有馬上準(zhǔn)備結(jié)婚生育的人才會(huì)購買生育險(xiǎn)，已經(jīng)生育過的人立即就會(huì)停交生育保險(xiǎn)，每個(gè)人都是交了一年保險(xiǎn)費(fèi)就等著報(bào)銷生育的幾千元錢，報(bào)銷過后就不再交費(fèi)了?；谶@種情況，當(dāng)然沒有任何一家保險(xiǎn)公司肯做這個(gè)賠本買賣。另外，與社保不同，商業(yè)生育險(xiǎn)中加強(qiáng)了對(duì)新生兒的保障，因此受到部分消費(fèi)者的青睞，但是由于是附加險(xiǎn)，必須要在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購買，許多消費(fèi)者并不是一直購買，而是在懷孕前后開始購買，所以占的周期也僅為一年左右，這樣一來對(duì)于保險(xiǎn)公司又造成了一種不必要的浪費(fèi)。

最后，商業(yè)生育險(xiǎn)的諸多限制致使消費(fèi)者很難選擇適合自身的產(chǎn)品。目前大多數(shù)生育類健康險(xiǎn)的對(duì)象都是20-40周歲的懷孕婦女，其中大部分產(chǎn)品都對(duì)投保時(shí)間設(shè)定了一些限制。比如，20-40周歲的女性必須在懷孕28周之內(nèi)投保。另外各保險(xiǎn)公司在“保險(xiǎn)期限”這個(gè)問題上的設(shè)計(jì)也有所不同。比如，有些產(chǎn)品保險(xiǎn)期截至被保險(xiǎn)人的該次妊娠預(yù)產(chǎn)期后的第7日的24時(shí)，也就是說，如果晚產(chǎn)的孕婦在這個(gè)“第7日”之后遇到分娩意外，將得不到保障。這種種限制使得消費(fèi)者很難得到相應(yīng)的保障，也從一定程度上影響了商業(yè)生育險(xiǎn)的需求。

總之，目前的生育保險(xiǎn)正處于一個(gè)比較尷尬的時(shí)期。但是，作為一種補(bǔ)償，商業(yè)性生育保險(xiǎn)仍有一定的社會(huì)需求如何設(shè)計(jì)它，使保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)雙贏是一個(gè)值得關(guān)注的問題。